כללי הזהב לחיסכון לכל ילד
הנה לפניכם המאמר שיעשה לכם סוף סוף סדר איך חוסכים נכון לילדים
משפחות רבות שאני מלווה כמדי חודש, כמגיע השלב בו אני מעיין במסמכים שלהם כמו העובר ושב,
אני רואה שעל אף המינוס הקיים בחשבון,
הן אינן מוותרות על חיסכון לעתיד ילדיהן.
כולי הערכה כלפי אותן משפחות שלמרות שנכנסות למינוס ערכי המשפחה בראש סדר העדיפות!
רק שאותן משפחות לא יודעות שדווקא עושות אפקט הפוך לחלוטין!
ממשיכות להגדיל את הגירעון, שעליו יאלצו לקחת הלוואה ולהוריד את רמת החיים דבר שעלול לפגוע באופן ישיר במשפחה הגרעינית.
לכן, אני שמח שמשפחות אלו באות אלי ליעוץ כך שאוכל לסייע גם בעתיד הכלכלי של לידיהן!
במאמר הבא אני הולך לחשוף לכם את הטעיות שאותן משפחות עושות כל חודש ואף אציע לכם פתרונות נכונים לחיסכון לעתיד לידיכם.
אגדיש, כי מאמר אינו ממליץ על אף השקעה זו או אחרת, אלא משקף את המציאות של אלפי משפחות בישראל שיכולים לפעול אחרת!
אולי אתם, קוראים יקרים, חלק מהם.
כלל חשוב, יש לכל אדם את הנכון שלו.
כך שדברי יכולים להישמע לחלק מכם כלא רלוונטי עבורכם.
אך בכל זאת אני מזמין אתכם להרהר בדברים כך שהעצתי זו, תקדם אתכם כלכלית!
תכלס
נגדיר יחד את מטרת החיסכון לצורך המחשה בלבד:
חיסכון לטובת ילד/ה, כך שבגיל 23 להיות ערוך להוצאות חתונה.
(אישית חיסכון לטובת לימודים פחות בסל הערכים שלי כי יש מספיק מלגות לימוד ואני סומך עליו/עליה שיתמודדו עם העניין).
הערכות:
חתונה צפויה להיות הוצאה (רק נניח) 80,000 ₪ (הגזמתי מבחינתי בכוונה)
עד גיל 23 יש לנו 276 חודשי חיסכון לטובת הילד (23 * 12).
לשם כך אחלק את סכום החיסכון אילו אני רוצה להגיע (80,000 ש”ח) בחודשי החיסכון שנותרו לי (276 ח’).
כ 290 ₪ שעלי לחסוך כל חודש כך אגיע ליעד הנחשף של 80,000 ש”ח.
עד כאן רוב האנשים נמצאים
(נניח שהמשפחה אכן ערכה חישוב כזה ורק אתם ואני יודעים שלא תמיד…:)
נכפיל את זה נגיד ב 5 ילדים שיש למשפחה – 1,450 ₪ בחודש חיסכון.
זה ללא ספק סכום נכבד לשים בצד כל חודש בתחשב בהוצאות הרבות של משפחה בת 5 ילדים.
משכנתא, דיור, מזון, חינוך, תחבורה ועוד…
מה המשפחה יכולה לעשות טוב יותר?
עכשיו אוסיף מרכיב של חיסכון חכם יותר:
נניח ואני מפקיד 290 ₪
למשך 23 שנה
רק שהפעם קראתי את מה כתוב בקבוצת “חוקי הכסף” והחלטתי את הכסף לא לשים בבנק.
כך לתת את החיסכון לילדים שלי לגוף אחר (אפרט בהמשך המאמר).
בזכות השקעה זו הוספתי תוספת של 6% ריבית (חיובית שאתם מקבלים) שנתית לאותו חיסכון.
נניח אני משלם דמי ניהול לאותה חברת ניהול, גבוהים של 0.9% לשנה על המוצר דרכו אני משקיע וחוסך לילדים (עוד רגע אתן דוג’ למוצרים).
הנה התוצאה
רגע לפני, אזכיר שהיעד הוא תוך 23 שנים להגיע ל 80,000 ש”ח חיסכון זאת בעזרת 290 ש”ח הפרדה חודשית.
אבל! בעזרת הוספה של 6% ריבית שנתית בלבד,
בעוד 23 שנים תקבלו כ- 171,066₪ (לפני הורדה של 25% מס)
128,299 ₪ תכלס אחרי מס ישירות לבנק!
הבדל של 48,299 ש”ח
לא רע בכלל לא?
דמינו רגע מה הילד שלכם יוכל להגשים בגיל 23 עם עוד 48,299 ש”ח?
חיסכון התחלתי להון עצמי לדירה?
מימון תואר מלא בסיסי כולל מחיה לאותם שנים?
עד כאן אלו היו נתונים מאוד שמרניים מול 7% שזה נמוך יחסית לזמן רציף וממושך של 23 שנים
בנוסף ל- 0.9% שזה יחסית דמי ניהול גבוהים בשוק שלנו.
עכשיו, כל נתון שתשפרו הפער יגדל.
חשוב שתדעו!
כל שר אוצר יודע,
ללא תזרים חודשי – הכל קורס.
למה נתתי דוג’ לשר אוצר?
כי משפחה ממוצעת בישראל מגלגלת כ 10,000,000 ש”ח – 15,000,000 ש”ח
בחייהם.
קוראים יקרים,
שמח אני לבשר לכם שאתם שרי אוצר בעצמכם!
התחילו להסתכל על עצמכם ככאלו ולא לתת לחיים הכלכליות לעבור לידכם.
כך לא תכבידו על התזרים מעכשיו
אם כך,
למה להכביד על התזרים בצורה כזו?(זוכרים, 5 ילדים זה 1,450 ש”ח כל חודש)
בואו נדבר תכלס!
לחסוך בפעם אחת לכולם.
אשתמש באותם נתונים בסיסים אך זכרו שאתם יכולים להשיג נתונים טובים מאלו!
דוגמא לרעיון א:
השקיעו במוצר שמעניק לכם 7% תשואה בריבית דריבית למשך 23 שנה,
כאמור יש לנו 128,299 ש”ח נטו לבנק.
קחו 580 ש”ח באותה השקעה של 7% ל 23 שנה תקבלו שימו לב!
296,618 ש”ח אחרי דמי ניהול ואחרי מס, אשכרה נטו לבנק.
כשהגיע פרקו של הבכור לממש את כספו (80,000 ש”ח חתונה),
או שאכן תמשכו 80,000 ש”ח וסיימנו,
או שתיקחו הלוואה על חשון הקרן וזה האופציה השניה שלנו.
אפשר לקחת הלוואה על חשבון הקרן
בואו נניח ופרקטית שמתם את הכסף במוצר שנקרא “קופת גמל להשקעה” .
תוכלו בכל חברת ניהול לבקש במועד משיכת הכסף (23 שנות השקעה),
במקום למשוך את ההכסף, הלוואה כנגד סכום הכסף שיש לכם שם.
לרוב תקבלו הצעת הלוואה של בין 50%-80% מסכום הקרן שקיים לכם בהשקעה,
לרוב גם בריבית די ידידותית של סביב ה 2% לכאן או לכאן.
נזילות בהשקעה מול קיבעון בבנק
הבנק סוגר לנו את החיסכון לילדים לאיקס שנים ארוכות כך שאין לנו יכולת למשוך את הכסף
גם במקרה ונזדקק לו במהלך אותם 23 שנה.
בכל מוצר כמו “קופת גמל להשקעה” תוכלו למשוך את הכסף כולו! או חלקו… בהתראה ותמורת תשלום מס.
כך שהכסף בהשוואה לבנק – נזיל!
הכסף הפנוי מהילדים יכול ללכת להגדלת תשלומי המשכנתא
שם מגולם חיסכון בעזרת קיצור שנות המשכנתא.
כיועץ משכנתאות וחבר ההתאחדות יועצי המשכנתאות, אמליץ לכם בשלב זה לבחון לבצע
“מחזור משכנתא” כך לקצר את משך תקופת המשכנתא שלכם.
ניניח הגדלתם את התשלום החודשי של המשכנתא ב כ 900 ש”ח נוספים,
תוכלו לקצר את המשכנתא במספר שנים בודדות ולסיים את המשכנתא במקום בעוד 20 שנה,
בעוד 15 שנה בלבד.
אך שימו לב! סיימתם לשלם את המשכנתא מוקדם ב 5 שנים, מה תעשו עם אותם נניח 3,000 ש”ח שעד היום שלמתם למשכנתא?
הכסף שנחסך משם ילך להגדיל את סכומי החיסכון לטובת הילדים במידת הצורך.
אחדד, אותם 3,000 ש”ח במקום למשכנתא שהסתימה, תלך להגדיל את חיסכון הילדים שלם כל חודש.
ישנם כאלו שפה יגידו שכל הסיפור נשמע מורכב, אני יודע.
עוקביי הנאמנים יודעים שאני רושם רק תוכן פרקטי, תוכן שיקדם אתכם ישירות לעבר הצלחה כלכלית.
לאמיצים בלבד
דוגמא לרעיון ב’
אם נניח יש לכם את אותם 1,450 ש”ח (או אין לכם ואתם נכנסים למינוס מזה),
קחו 1,000 ש”ח בלבד (450 ש”ח תקלו עליכם בתזרים החודשי).
בקשו הלוואה מהבנק בגובה של 100,000 ש”ח (החזר של עד 1,000 ש”ח לא יותר!)
ואת אותם 100,000 ש”ח תוכלו להשקיע במוצר כמו קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון וכד’.
פה בעוד 23 שנים יהיה לכם נטו לבנק 317,742 ש”ח (אחרי מס ודמי ניהול – נטו!)
הגיע הזמן לחסוך לילדים מבלי להכנס למינוס בחשבון!
תכלס
- אל תחסכו לילדים בבנק
- חסכו לילדים סכום אחד לכולם יחד באותה השקעה (כך תוכלו לקחת הלוואה על סכום אחד גדול)
- חסכו לילדים במוצרים כמו: קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון, קרן המשלמות
- נצלו את הכח של ריבית דריבית לאורך זמן
- המשיכו לעקוב אחרי קבוצת הווטסאפ השקטה שלי “חוקי הכסף”
- קראו עוד פוסטים שיקדמו אתכם בדף הפייסבוק שלי
במאמר אחר אתן לכם עוד כלי מנצח איך להשיג לפחות עוד 25% יותר ממה שהצגתי לכם במאמר זה.
אם אהבתם,
שלחו את המאמר למשפחות שחשוב לכם שיתקדמו כלכלית.
תגובות