הטעות הגדולה והקריטית ביותר בחיסכון לכל ילד

איך חוסכים נכון לילדים?

רבים טועים כאשר מדובר על ‘חיסכון לכל ילד’ טעויות שעולת הרבה מאוד כסף!

לפני שאתחיל לבסיס החישוב עלול להתלווה נתון פסיכולוגי שלא נוכל להגיע להסבר מלא,

אלא אם נבין אותו ואת ההשפעה שלו עלינו.

הנותן עליו אני מדבר הוא השם –  ‘חיסכון לכל ילד’.

עצם זה שככה אנחנו קוראים לחיסכון, עלול להקשות עלינו רגשית לפעול בהקשר לחיסכון הקיים.

אנחנו מנועים רגשית לפעולות שנראות לנו אינן שגרתיות.

בדוגמא הבאה אתם הולכים להבין איך בפעולה שאינה קשורה לרגש, אתם תחסכו מאות ואלפי שקלים

ולבסוף… גם תוכלו להגשים את המטרה לשמה אתם חוסכים את הכסף.

אחת הטעויות הנפוצות ביותר בקרב משפחות הוא:

חיסכון בבנק במקביל לתשלומי משכנתה.

האם להגדיל החזר משכנתה או לחסוך במקביל לילדים?

הטריק שהבנק מפחד שאתם שתדעו!!

לפק”מ (פיקדון קצר מועד) שלכם יש אפשרות במחשב לקרא להם בשמות.

כך קורא, שלחיסון חתונה של ‘מיכל’ אתם חוסכים ‘כמו שצריך’ כמה מאות שקלים כל חודש במשך 20 + שנים טרם החתונה וכותבים על הפק”מ – ‘חתונה מיכלי’.

אני רוצה לראות את ההורה שיעיז לגעת בכסף של ‘חתונה מיכלי’!

זה בדיוק הטריק!

הבנק במשך 20 שנות חיסכון מעניק לכם (או שלא) 0.02% כמובן שלא מניב לכם דבר על בכסף.

אך לעומת זאת, אתם משלמים תשלומי משכנתה בריבית ממוצעת של 3.5% – 4% למשך 20 שנה.

אם ננתח את החישוב ונניח ואתם מפקידים כל חודש לבנק 500 ש”ח כפול 240 חודשים (20 שנה)

הגעתם לסכום נכבד של 120,000 ש”ח (בריבית שהבנק נתן לכם כנראה זה יהיה הסכום)

עכשיו נביט על האופציה השנייה שלכם,

נניח יש לכם משכנתה ממוצעת בישראל של 750,000 ואתם בדיוק בהתלבטות האם לחזיר על המשכנתה לבנק 4,500 ש”ח או 4,000 (ובמקביל לחסוך ‘לחתונה מיכלי’).

הנה החישוב הבא:

נניח ותשלמו 4,500 ש”ח כל חודש לבנק (ללא חיסכון למיכלי) תסיימו את המשכנתה לאחר כ 16 שנים.

לעומת אם תבחרו לשלם לבנק 4,000 ש”ח (במקביל לזה שכן תחסכו למיכלי) תסיימו את המשכנתה אחרי 21 שנים.

מה יקרה בתום התקופה לחיסכון של מיכלי?

1. לאחר 21 שנות משכנתה המקביל לזה שחסכתם 500 ש”ח כל חודש הגעתם לסכום נאה של 140,000 ש”ח (בריבית של 1% לשנה).

ישנן משפחות שליוויתי שכשנתתי להן את הדוגמא, אמרו לי ‘יש לי קשרים בבנק והם נותנים לי 4% לשנה לא עדיף??’.  כמובן שזו ריבית יפה לבנק אבל הנה נמשיך בדוגמא שלנו.

נניח וקבלת 4% לשנה על אותם 500 ש”ח כל חודש למשך 21 שנה הגעתם לחיסכון נאה של 197,000 ש”ח .

2.  סיימתם את המשכנת אחרי 16 שנים, מכיוון שהחלטתם לא לחסוך למיכלי במקביל למשכנתה. 

תתחילו להפקיד לחיסכון את אותם 4,500 ש”ח (תשלומי המשכנתה מופנים עכשיו לחיסכון חודשי).

במצב זה אחרי 5 שנים תחסכו למיכלי אם תשואה של לא יותר מ 0%  270,000 ש”ח (4,500 ש”ח כפול 60 חודשים).

נשווה תפוח לתפוח…

עם תשואה של 1% לשנה הסכום יגדל ל276,000 ש”ח

לאותם אלו שאמרו שיודעים להשיג 4% לשנה, יגיעו לחיסכון מכובד מאוד של 298,000 ש”ח.

בעזרת שיטה זו, תחסכו למיכלי מעל ל 100,000 ש”ח יותר! ממה שתחסכו בזמן שאתם משלמים משכנתה.

ככה בונים חוסן כלכלי ושקט נפשי ומימוש עצמי

שלכם,

יעקב עציון