כך אתם צפויים לקחת משכנתא בישראל

איך אתם צפויים לקחת משכנתא בישראל?

כך בנק ישראל משנה את שוק המשכנתאות.

שינויים רבים מתרחשים מזה כשנה וחצי בעולם נוטלי המשכנתאות

כמו שכבר כתבתי בעבר הסבר על 2/3 פריים ולאחר מכן על הרפורמה המשתנה

אחרי הקורונה – חוקי המשחק בעולם המשכנתאות משתנה.

לפני שאצלול לרפורמה, אסביר את עקרי הדברים ואף אתן פרשנות אישית לעניין.

חשוב שתדעו שהרפורמה טובה לנו הלקוחות ומגבירה עוד יותר את הצורך ביועץ משכנתא חיצוני.

בנק ישראל יוצא בהוראה חדשה לבנקים בתאריך 14/11/21

ומשתדל לתת מענה לעולם התחרות והשקיפות בו לכל לקוח יהיו הכלים להשוואה בין ההצעות השונות לנטילת משכנתא.

למי שלא מכיר עולם שוק המשכנתאות בישראל מרובה במסלולים מגוונים

ולכל בנק שמות שונים משלו למסלולים, כך שיכולת ההשוואה של הלקוח קטנים.

הרפורמה מציגה מספר שינויים מרכזיים ע”מ לייצר יכולת השווה ובכך את התחרות בין הבנקים לטובת הלקוח.

שינוי 1

בנק ישראל מורה על הבנקים שכל לקוח שיקבל הצעה למשכנתא ‘ אישור עקרוני’ יקבל זאת יחד עם עוד 3 תמהילים זהים.

תמהיל א’: 100% קל”צ (קבועה לא צמודה)

תמהיל ב’: 50% קל”צ 50% פריים

תמהיל ג’: 1/3 פריים , 1/3 קל”צ , 1/3 מ”צ (משתנה צמודה)

כך שכל לקוח יקבל מיד מספר מסלולים אותם יוכל להשוות בצורה ברורה בין הבנקים.

מעולה! אבל הבעיה הגדולה…

השינוי כמו כל שנוי, מבורך!

אבל האם אחד משלושת התמהילים אכן עשוי להתאים לכם?

בעשרות הלקוחות שטיפלנו במשכנתא רק השנה,

לא היה אחד עם תמהיל משלושת האופציות שבק ישראל מורה לבנקים.

כך שתכלס ישנו תמהיל רביעי שהוא החשוב ביותר.

תמהיל ד’: הם התמהיל שאנחנו יועצי המשכנתאות נרכיב לכם בהתאמה אישית.

תמהיל זה כמובן כל אדם יכול להגיש ולבקש למיטב הבנתו המקצועית.

שינוי 2  כמה תכלס עולה לכם המשכנתא?

בנק ישראל הורה אף שתהיה שורה ברורה כמה תכלס עולה לכם עלות המשכנתא לאורך כל חייה.

כשאתם לוקחים משכנתא אתם בעצם קונים כסף.

באמצעות הריבית הבנק מציג את העלות שלו למוצר – כסף.

הרבה נוטלי משכנתאות אין להם מושג כמה עלתה להם הרכישה! (אבסורד!!!!)

השינוי הוא שבכל אישור עקרוני למשכנתא תהיה שורה-  מה עלות הכוללת של המשכנתא על סמך תחזיות האינפלציה והריבית של שוק ההון שבנק ישראל מפרסם.

או איך בנק ישראל קורא לזה:

“הצגת ריבית כוללת חזויה, בסך התשלומים החזויים”.

בנק ישאל בא לייצר סטנדרט אחיד ומקצועי כך שללקוח תהיה יכולת השוואה

בין שלל ההצעות.

שינוי 3  שמות למסלולים אחידים

כך הנוכל להבין באיזה מסלול מדבר כל בנק.

שינוי 4  השינוי השקט אך אולי המשמעותי ביותר

אחד השנויים הצפויים להתרחש בשוק המשכנתאות הוא נושא – הדיגיטציה.

בנק ישראל הורה לבנקים לעמוד בלוחות זמנים קצרות למדי למתן אישור עקרוני ללקוחות

דבר שמעמיס מאוד על הבנקים שגם ככה עמוסים מאוד.

לכן, לא תהיה ברירה לבנקים אלא להעמיד שירות דיגיטלי יעיל לטובת הלקוח.

כמובן שזה מבורך מאוד ואולי נראה עוד עידן שלא מדפיסים כמויות על כמויות של דפים (אין חשיבה ירוקה לצערי בכלל בנושא) וחשוב לא פחות ייעל את זמן הטיפול בלקוחות.

מתי זה יכנס לתוקף תכלס?

מאמין שזה ייקח כחצי שנה- שמונה חודשים הקרובים אם לא מעט יותר…לבנקים עכשיו יש עבודה רבה מאוד לעבוד על ממשקים דיגיטליים.

בגלל משך הזמן היחסית ארוך אני מניח שעוד צפויים לא מעט שינויים עד לכניסת תוקף ההוראה.

לכן הישארו מעודכנים!!!