כמה עלית ריבית הפריים עולה לכם תכלס
עליה בריבית הגיע!
מה המשמעות תכלס עלינו?
מה באמת זה אומר על הכיס שלנו?
איך המשכנתא שלכם צריכה להראות עכשיו?
כמו בשאר החודשים האחרונים,
גם הפעם בנק ישראל מורה על שינויים בשוק המשכנתאות,
רק שהפעם לא רק שוק המשכנתאות חווה שינוי דרמטי,
אלא כל נוטלי המימון ירגישו זאת בכיסם.
אפשר “להאשים” בעליה זו את האינפלציה, את המלחמה באוקרינה,
את התחלואה בסין ועוד…
בכל 11 לחודש בנק ישראל מפרסם ומעדכן את ריבית “הפריים”.
מזה רב של חודשים ריבית הפריים נעה בין 1.75%-1.6% בלבד!
רגע לפני שאצלול לשינוי ולמשמעות שלו,
מהוא בכלל ריבית הפריים בתוך משכנתא???
מסלול הפריים
נחשב למסלול בעל הריבית הנמוכה ביותר מבין המסלולים שאינם צמודים למדד,
במיוחד כשמדובר בתקופות הלוואה ארוכות.
בנוסף, אין במסלול זה קנסות פירעון מוקדם, למעט עמלה תפעולית ועמלת אי הודעה,
עובדה זו יחד עם העובדה כי הריבית במסלול זה כמעט ואינה תלויה בתקופת ההלוואה – הופכת אותו למסלול הגמיש ביותר בתכנון משכנתה מורכב.
אבל, הריבית במסלול זה נקבעת על פי ריבית בנק ישראל, אשר יכולה להשתנות בכל עת.
כאשר כל שינוי בריבית בנק ישראל יביא לשינוי מיידי בהחזר החודשי במסלול הפריים.
שינויים חדים בריבית עלולים להביא לשינויים פתאומיים של מאות שקלים בהחזר החודשי,
ולכן מסלול זה נחשב כמסלול בסיכון גבוה, הדורש התייחסות לשינויים האפשריים בהחזר החודשי העתידי.
בפרקטיקה, בגלל שהחשש מעליה משמעותית בריבית הפריים בשנים הקרובות – הינה נמוכה מאוד,
נחשב מסלול הפריים כמסלול ‘חובה’ כמעט בכל תמהיל משכנתה.
הריבית הנמוכה מביאה ל’נגיסה’ גבוהה על חשבון הקרן, וירידת החוב באופן משמעותי ביחס להחזר החודשי.
היסטוריה קצרה על ריבית הפריים
בחודש אפריל 2012
ריבית הפריים היית אז 4%
מעניין לראות כי אפריל- מאי 2012 נקודת המפנה של הפריים
והגיע ל 4% ומאז מגמת ירידה מתמדת עד לפרסום האחרון של בנק ישראל
שמעלה את ריבית הפריים ב0.25%
כך שריבית הפריים תכלס עומדת עכשיו על 1.85%.
אוקי, יש לי הלוואה לא קשורה למשכנתא, זה משפיע עלי?
זו אחת השאלות הנפוצות שאני נתקל בהן מאז הפרסום.
לכל הלוואה יש תנאי הצמדה / אי הצמדה למדד.
במידה וההלוואה שלכם אינה מוצמדת למדד הפריים,
אתם מוגנים מעליה בהחזר החודשי לפחות בהקשר לפריים.
אך רוב ההלוואות (שאינם משכנתא), כן מוצמדות למדד הפריים ולכן אוטומטית,
ללא הודעה מוקמת מהבנק שלכם מעלה לכם את הריבית ואת ההחזר החודשי.
אם עד היום ההלוואה שלקחתם היית בריבית 1.6% (פריים נקי)
הרי שעכשיו הריבית שלכם עלתה ל 1.85% (מעכשיו פריים נקי).
משמעות הדבר שההחזר החודשי שלכם עלה.
ניקח דוגמא,
100,000 ₪ שפרוס לכם נניח ל 84 חודשים בריבית של 1.6% ההחזר החודשי שלכם עומד על – 1,259 ₪
עכשיו עם עליית הפריים ל 1.85% ההחזר החודשי החדש שלכם עומד על – 1,270 ₪
סה”כ עליה של 11 ₪ לחודש.
ויקר לכם את סך ההלוואה בכ933 ₪ .
לא ממש סיפור דרמטי…
ניתן דוגמא נוספת,
יש לכם משכנתא של 1,000,0000 ₪ פרוסה למסלולים שונים,
מסלול הפריים מהווה 33% שזה 330,000 ₪ ונניח הריבית שלכם 1.6%
ועכשיו עם העלייה של 0.25% ההחזר החודשי שלכם רק על מסלול הפריים עליה בכ50 ₪ לחודש
ואף ייקר את מרכיב זה בתוך המשכנתא בכ 17,000 ₪ למשך חיי מסלול הפריים בתוך המשכנתא.
עכשיו הסיפור מעט שונה…
צפי עליה בריבית
אם אני מסתכל קדימה,
נכון לעכשיו ריבית של בנק ישראל צפויה לעלות עוד במהלך השנה
ואיתה ההחזר החודשי שלכם.
אם אנסה לנחש (לא במסגרת נבואה) אלא במסגרת הערכות של הבנקים השונים,
מדד הפריים עשוי לעלות בעוד 1% לפחות.
כך, שאם רבע אחוז העלה לכם את ההחזר החודשי ב 50 ₪
בעליה של עוד פי 4 ההחזר החודשי שלכם עשוי לעלות בעוד 100 ₪ נוספים.
נתון שעשוי להשפיע על כל משק בית בישראל
על כל מי שיש לו משכנתא צריך לקחת בחשבון עליה ראלית זו
ולראות שטרם העלייה אתם ערוכים להחזרים גבוהים יותר במשכנתא שלכם.
איך המשכנתא שלכם צריכה להראות מעכשיו?
כשבונים משכנתא לא בונים אותה לשנה בודדת ולא לשנתיים קדימה.
אלא האסטרטגיה צריכה להיות למשך חיי המשכנתא.
לכן, ראינו כי מדד הפריים יכול להגיע גם ל 4% (ואף יותר).
אם זו, מי שעוקב אחרי הבנקים רואה כי עליות הגיוס של הבנק עלו גם כן
ומדד הפריים הוא לא המסלול היחידי בו עלו הריביות.
למשל ריבית הקל”צ (קבוע לא צמודה למדד), הבנק היום מוכר אותה
לנוטלי המשכנתאות ביותר מ 1% מלפני כמה חודשים בלבד.
תכלס הפוך על הפוך,
עדיין מדד הפריים הוא 1.85% בלבד וגם אם יעלה ב 1% נוספים
הריבית שלכם תעמוד על 2.85% שזה ביחס למסלולים האחרים, זול יחסית…
לכן, מי שבונה את האסטרטגיה שלו בהסתכלות על שינוי בהחזרים החודשיים,
בונה משכנתא מצוינת בתכנון גם ליותר משנה קדימה.
יכול להיות שטוב יהיה אם דווקא יחשוף עצמו למדדים וירכוש יחסית את המשכנתא בזול,
בנוסף בהמשך חיי המשכנתא ניתן יהיה למחזר זאת ללא קנסות.
כמובן יש לקחת את הדברים בסל השיקולים של בני הזוג ולראות מה הכי נכון עבור כל אחד מכם.
אתם לקראת רכישת דירה?
זה הזמן לשלוח לי הודעה ונרכיב יחד עם הרצון שלכם
משכנתא מנצחת ומחושבת היטיב!
תגובות