כך תצאו תכלס’ מהמינוס בחשבון

בואו נדבר תכלס!
איך תצאו מהמינוס ותצברו נכסים?

“בניסן נגאלו ובניסן עתידין להיגאל”.

לכבוד כניסת חודש ניסן המאמר הבא תמצאו את הדרך המדויקת, הפרקטית והנכונה

לצאת מעבדות של המינוס בחשבון לחירות ושקט נפשי כלכלי.

בסוף המאמר לא התאפקתי ורשמתי לכם את נוסחת הכסף בה תנהלו שכר נכון ע”מ שתגיעו לתוצאה מרבית עם כספיכם לצד הגדלת נכסים.

לפני שמתחילים נקודות הנחה

בוא נצא מנקודת הנחה שרבים נמצאים במינוס בחשבון שלהם.
בואו נצא מנקודת הנחה נוספת שהמינוס הממוצע לישראלי בשנת 2019 כ 25,000 ₪
שזה דבר רע, רע מאוד.
למה רע? לאלו ששואלים.
מינוס זו הלוואה שאושרה מראש לחשבון ועם ריביות שאתם משלמים לבנק בד”כ נע לפי מדרגות גובה המינוס נע בים 5% (מהנמוכים) ל 21% (הכי גבוה שאפשר לפי חוק).
תכלס, מינוס בחשבון לא מאפשר לכם להיות עם שקט נפשי.

לאן פניכם?

ללא כיוון ויעד איך תצליחו להגיע לאין שאתם רוצים??
הרבה זוגות בתחילת דרכן הפיננסית מחליטים “יאללה מתחילים לחסוך” או “מעכשיו מצמצמים ולא קונים מותרויות”.
בד”כ זה נגמר אחרי חודשים בודדים ויותר גרוע מזה בריב של בני הזוג.
לכן, מה שצריך לעשות הוא לקבוע מה היעד הכלכלי שלכם?
אם אתם במינוס, היעד הכלכלי יכול להיות: תוך X זמן לצאת מהמינוס ותוך X זמן להגיע לחיסכון של 100,000 ₪ וכד.
הגדירו תאריך מדויק לצד סכום מדויק.

הסתכלו לו בלבן שבעניים

כאשר אתם מגיעים לרופא הוא בודק את הראות והנשימה.
כך גם פה, רוצים לצאת מהמינוס ולבנות תוכנית הבראה?
ערכו “שיקוף” כמה הוצאתם בשבוע ועל מה בשלישה חודשים האחרונים וכמה הכנסתם ומאיפה ב שלושה חודשים האחרונים.
כך תגלו לאם “בורח” הכסף.

כמה המינוס גדל כל חודש?

הביטו בתאריך קבוע בחודש, נניח ב 11 לכל חודש שאז נכנסו המשכורות וירדו ההוצאות.
תרשמו על דף, כמה כסף יש ביתרה החשבון.
כך הביטו 3 חודשים אחורה.
עכשיו בקלות תוכלו לראות מה הגידול החודשי של המינוס.
נניח בחודש ינואר יתרת העו”ש היית במינוס של 10,000 ₪
בחודש פברואר יתרת העו”ש היית במינוס 12,000 ₪
ובחודש מרץ יתרת העו”ש במינוס 14,000 ₪
הגידול החודשי הוא 2,000 ₪ כל חודש.

מצאנו לאן הולך הכסף וגם דייקנו מה הגידול החודשי של המינוס כל חודש.

דרכים להפטר מהמינוס

1. שינוי בסדרי העדיפויות בהוצאות הביתיות.

יש כאלו שאומרים שצריך “לצמצם” אני לא מאילו!
צמצום מביא למחסור וגישה שלילית בד”כ.
אני מדבר איתכם על קביעת יעדים ומטרות (לצאת מהמינוס/צבירת חסכונות לילדים/ רכישת נכס להשקעה ועוד…).
כך הגישה שאני מדבר עליה היא לייצר שפע.
תחילה יהיה עליכם לקחת את אותו שיקוף שערכתם מחולק להוצאות השונות
ולהחליט האם אותה הוצאה היא הוצאה נצרכת,
אם התשובה “כן” אז מ 1-10 כמה נכון להמשיך לשלם את אותו מחיר על המוצר?
למשל: אתם משלמים על הסלולרי הפרטי שלכם 40 ₪ לקו.
אמרתם שזה מכשיר חובה ולא ניתן לוותר עליו (ברור!!) ונתתם לו ציון: 5 כי את המחיר לקו 40 ₪ אפשר להוזיל ל 20 ₪.
התייחסו ל מספרים של 1-10 כמו אל אחוזים.
אם נתתם למשל לסעיף מזון ציון 8, משמע 20% של חיסכון אתם מעוניינים לבצע.

צרכנות נבונה

ערכו צרכנות נבונה. הרעיון המרכזי הוא לצרוך את אותו שירות בפחות כסף.
עכשיו תתחילו בצרכנות נבונה דבר שיעניק לכם עמידה במטרות הכלכליות שלכם אל מול יצא מהמינוס.

2. הגדלת הכנסה

זה השלב לשאול את עצמכם: “איך אני מגדיל הכנסה”.
שאלה לא פשוטה למי ששואל את עצמו לראשונה.
מתי הלכתם לבוס וביקשתם העלאה?
מה עם פתיחת עסק קטן מהצד עם הכישרונות שיש לכם?
מה עם עבודה נוספת מהצד כשכיר?
לא ניכנס פה לעמוק רק שזו עוד אופציה נוספת ליציאה מהמינוס ונכון לבחון חלק זה ברצינות ולא רק לעשות שינוי בסדרי העדיפויות בהוצאות שלכם.

3. גם וגם

גם הגדלת הכנסה וגם שנוי בסדרי העדיפויות.
לכו על הדברים המקביל, כי כשיש מינוס בחשבון ואי שקט נפשי צריך לפעול אצלכם נורה אדומה מהבהבת. אתם לא צריכים לנוח אלא לצאת לקרב!
הקרב על הבית שלכם,
הקרב על המשפחה והילדים,
הקרב על העתיד הכלכלי של המשפחה.

מינוס זו תוצאה של הרגלים לא נכונים

מינוס בחשבון זו תוצאה של מספר צעדים לא נכונים שהיו לכם.
אולי מעולם לא באמת ייחסתם חשיבות למצב החשבון ולא הייתם ערוכים להתרחבות ההוצאות.
הן בהתרחבות בית המגורים או המשפחה.
אולי זה בגלל שמעולם לא למדו אתכם ובבית שממנו הגעתם הדבר לא בא לידי ביטוי.
אתן צריכים לרכוש הרגלים נכונים.
הרגלים של אנשים שמבינים שכסף הוא אמצעי להגשמת המטרות
וללא אמצעי זה הגשמה של החלומות שלכם יהיה קשה מאוד ולפעמים בלתי אפשרי.
התחילו להסתכל על הכסף כאמצעי ולא כמטרה,
המשיכו בלהסתכל בחשבון פעמים דחופות יותר וחישבו את ההוצאות שלכם אל מול ההכנסות.

הלוואות

מינוס בחשבון הוא הלוואה לכל דבר כמו שכבר כתבתי לכם,
אבל הלוואות מחוץ לחשבון העו”ש שלכם זו הזדמנות נהדרת לטפל גם פה וליצור יציבות כלכלית.

2 דרכים להיפטר מהלוואת שלכם

1. לעשות צרכנות נכונה.

למשל יש לכם הלוואה דרך כרטיס האשראי של 30,000 ₪ שאתם משלמים עליה 623 הפרוסה ל 60 חודשים.
צאו לחפש הלוואה שתפרוס לכם את ההלוואה ל יותר חודשים ובכך להקטין לכם את ההחזר החודשי ויאפשר לכם לא להיכנס למינוס.
אם תסתכלו על כמה ריבית אתם משלמים על ההלוואה בכרטיס האשראי סביר מאוד שתראו שמדובר בלא פחות מ 9% ריבית.
לכן, גם בהביט צרכנות נכונה, חפשו הלוואה זולהה יותר וגם אם היא תהיה פרוסה לאותם 60 חודש ירד ל 566 ₪ ב 5% ריבית.
חיסכון חודשי של 59 ₪ שזה כ 3,400 ₪ חיסכון מכלל ההלוואה.
הנה פעולה פשוטה שתחסוך לכם אלפי שקלים!
צאו לערוך סקר שוק ותגלו לא מעט מקומות שיתנו לכם הלוואות זולות בהרבה כמו:
הלוואת הצטרפות לבנק בהעברת פעילות, הלוואה דרך קרנות ההשתלמות שלכם, קרנות הפנסיה שלכם ועוד…

2. סגירת הלוואה בכדור השלג

אם אתם בעלי חובות רבים מה שעליכם לעשות הוא בשלב הראשון לפנות 1,000 ₪ מההוצאות שלכם, זאת תעשו בעזרת תחילת מאמר זה בסעיף “שינוי סידרי עדיפויות”.
בשלב השני, הוסיפו החזר של 1,000 ₪ כל חודש להלוואה שהסכום היתרה שלה הכי נמוך.
מהר מאוד לאחר שהוספתם 1,000 ₪ + ההחזר הקבוע לאותה הלוואה, הלוואה זו תסתיים וכמו כדור שלג שגדל, הוסיפו את אותו הסכום להלוואה הבאה שסכום היתרה שלה הכי נמוך.
כשזו תסתיים המשיכו להלוואה הבאה ותופתעו לגלות שכלל ההלוואות הסתיימו בכ- חצי מהזמן!
גם תיפטרו מההלוואות מהקדם וגם תחסכו המון שנים של תשלומי ריביות מעיקים ומגרשי שקט נפשי.

יצאנו מהמינוס צוברים ביטחון כלכלי

אם קראתם וסיימתם את הכתוב במאמר זה סביר להניח שתאם ברך הנכונה לצאת מהמינוס אבל מה השלב הבא? יוצרים ביטחון כלכלי.
רבים טועים במחשבה ש”צריך למצל כל שקל בעו”ש”. צריך שיהיה לכם “כרית ביטחון” בעו”ש בגובה 3 חודשי מחיה. או לפחות 3 משכורות של חיסכון בעו”ש.
לא תגיעו לגובה חיסכון זה ביום וגם לא בחודש.
וכמו שראיתם להיכנס למינוס זה שנים של התנהלות כלכלית שגויה וצבירת ביטחון לוקחת גם זמן מסויים.
ההבדל הוא שיצירת ביטחון כלכלי יכול לקחת לכם חצי או אפילו פחות מהמזמן שנכנסתם למינוס!
תלוי בכם. המשיכו לקראה ואסביר איך תצברו לא רק ביטחון אלא גם נכסים.
אחרי שיושב לכם בעו”ש כמה עשרות אלפים, מתוך התנהלות כלכלית נכונה עכשיו אפשר לדלג לשלב הבא.

צבירת נכסים

יעוץ פיננסי טוב לא מסתפק בלהוציא אתכם מהמינוס, נכון זוגות רבים שעמוק בתוך המינוס מתקשים לחשוב בשלב שלהם על צבירת נכסים.
אך זהו חלק מתפקידו של היועץ הפיננסי. להראות לכם שהגיע הזמן לא רק לצאת מהמינוס אלא לצבור נכסים!
נכסים זה לא רק נכנסי נדל”ן.
נכס הוא כל מוצר ששומר על הערך או מעלה אותו מעתיד.
אם כך נכס יכול להיות למשל:
קופת גמל להשקעה, קרן השלמות, מכונת פחיות שמייצרת לשואה, תיק מניות, ועוד ועוד…
אה גם נכס נדל”ן להשקעה 😊
עליכם כל חודש להפריש לקופה שעושה תשואה את החיסון.
כך אתם מפרישים והכסף עובד עבורכם.
שיטה זו תגרום לכם להגיע להון עצמי גבוה יותר בזמן מהר יותר מאשר תפרישו כל חודש כסף לחיסכון לילדים במוצר בנקאי שאינו מייצר עבורכם כסף.

כך תנהלו מדויק את כספכם

זו השיטה בא גם לא תיכנסו לגירעון כלכלית וגם תצברו נכסים כל חודש.
סכום מוערך של 3%-5% תפרישו כחיסון לאירוע בלתי צפוי.
סכום נוסף תפרישו הוא בין 10%-20% תפרישו לרכישת מוצר נכס להשקעה.
את החיסכונות תפרישו מיד כשנכנסת המשכורת וזאת ע”י הו”ק בלבד ולא אם תזכרו או לא , כי אני מבטיח לכם שתצמאו מספיק סיבות למה החודש זה לא מתאים.
אם שאר הכסף כ 75% מההכנסה שלכם, עכשיו תנהלו תקציב תקין בעזרת שינוי סידרי עדיפויות לצד הגדלת הכנסה וצבירת נכסים.

הגיע הזמן לצאת מהמינוס, לצבור נכסים ולייצר לעצמכם שקט נפשי כלכלי.

(התמונה מקהיר ג’יזה 2018)